Cada vez son más noticias que alertan sobre la complicada sostenibilidad del sistema público de pensiones. Una preocupación que afecta a todos, especialmente a los que se acercan a su edad de retiro.
Hoy, queremos compartir con vosotros algunas reflexiones que te pueden ayudar a elegir el mejor plan de pensiones con el fin de tener ingresos complementarios para no perder adquisitivo en nuestra jubilación.
¿Qué es una pensión?
Una pensión es un subsidio o paga que reciben los ciudadanos, del sistema público o de entidades privadas, al encontrarse en una situación recogida por la ley que le reconoce el derecho a recibir una cuantía económica periódica. Si se trata de una pensión pública, al tratarse de un sistema solidario y de reparto, son los trabajadores en activo los que sostienen los subsidios de los pensionistas.
¿Qué tipos de pensiones existen?
El sistema español de pensiones se basa en tres pilares:
- El Estado: se hace cargo de las pensiones a través de la Seguridad Social y, como comentábamos, se financia a través de las cotizaciones de los trabajadores.
- La previsión social empresarial. En este caso, no es un sistema de reparto sino de capitalización: las empresas hacen contribuciones a favor de los trabajadores que generan rendimientos y en esas aportaciones se basan las pensiones futuras.
- La previsión social individual. Como en el caso anterior, también se basan en la capitalización (pero esta vez del ahorro personal). En este tercer pilar se enmarcarían los planes de pensiones personales, que tienen unas particularidades que veremos a continuación.
¿Qué es un plan de pensiones?
Como hemos comentado, son vehículos de ahorro/inversión que se enmarcan en la previsión social individual, de carácter voluntario, con aportaciones que se destinan a cubrir contingencias como la jubilación, el desempleo de larga duración o la incapacidad laboral.
¿Por qué puedes necesitar un plan de pensiones?
Como hemos comentado, la sostenibilidad del sistema de pensiones está cada vez más en duda. La llamada hucha de las pensiones se encuentra bajo mínimos, y hay una serie de factores que la hacen peligrar aún más; como es la vinculación de las pensiones al IPC en un momento de alta inflación, la llegada de los baby boomers a la edad de jubilación, la baja tasa de natalidad en España (puesto que cada el sistema se basa en las cotizaciones de los ciudadanos en activo, si cada vez nacen menos personas, habrá también menos trabajadores para sostenerlo), o la longevidad de los jubilados (que cobran una pensión pública durante más años). Además, la tasa de sustitución (el porcentaje que recibimos de pensión sobre el sueldo que teníamos cuando estábamos trabajando) actualmente es de un 80% y la tendencia es que vaya bajando en los próximos años, por lo que es conveniente contar con unos ingresos extra que complementen esa pérdida de poder adquisitivo.
¿Qué características tiene un plan de pensiones?
A la hora de elegir el mejor plan de pensiones, es importante conocer las características, en este caso, de los planes individuales: no son obligatorios, se suscriben voluntariamente para complementar los subsidios que podemos recibir de la Seguridad Social, se basan en los rendimientos del capital y tienen una normativa fiscal específica.
¿Qué debo tener en cuenta en lo referente a la fiscalidad de un plan de pensiones?
Estos productos tienen una serie de ventajas fiscales, como es poder desgravarnos una cantidad en nuestro IRPF. El máximo a desgravar se ha ido reduciendo progresivamente desde los 8.000 euros anuales, máximo de 2020, a los 1.500 euros actuales. Además, debes tener en cuenta que cuando rescates tu plan de pensiones, esa desgravación sí tributará como rendimiento, por lo que deberás pagar como IRPF lo que te han diferido.
¿Por qué debo conocer mi perfil de riesgo a la hora de elegir el mejor plan de pensiones?
Ya hemos dicho que los planes de pensiones no sólo son sólo vehículos de ahorro, sino también de inversión. Como toda inversión, conlleva un riesgo. Para elegir el más conveniente para ti, debes tener claro hasta qué punto te sientes cómodo con el riesgo que debes asumir para conseguir una rentabilidad mayor.
¿Qué rentabilidad ofrece un plan de pensiones?
El plan invierte en una serie de activos cuyas rentabilidades fluctúan y, por lo tanto, la del plan también lo hará. Puedes consultar cómo se ha comportado ese producto en concreto en años anteriores, pero no existe garantía de que lo siga haciendo así en el futuro.
¿Qué volatilidad tienen los planes de pensiones?
Como ya hemos ido comentando a lo largo de este artículo, el riesgo del plan depende de la fluctuación de los activos en los que invierte. Si esos activos registran mucha volatilidad, se traducirá en mayor volatilidad también del plan de pensiones.
¿Qué tipos de planes de pensiones existen en función de la inversión?
Podemos clasificar un plan de pensiones en función de los activos donde invierte. De este modo, encontramos planes de pensiones de renta fija (deuda, bonos,…) o renta variable (inversión en bolsa o acciones). Elegir el mejor plan de pensiones depende, como adelantábamos, de tu perfil de riesgo, pero también de la situación de los mercados financieros y otras variables macroeconómicas como la situación de los tipos de interés (aunque al tratarse de un vehículo a largo plazo, es difícil prever el comportamiento de los tipos y los valores durante todo el período).
¿Cómo elegir el mejor plan de pensiones en función de mi edad?
Aunque es conveniente contratarlo cuanto antes (a pesar de ver lejos nuestra jubilación), la elección del plan concreto dependerá no sólo de tu perfil inversor, sino también de la edad que tengas. Cuanto más próximo estés a tu jubilación, más prudente y conservador deberás ser.
Compara y revisa las comisiones
Como todos los productos financieros, los planes de pensiones conllevan una serie de comisiones por parte de la entidad que lo gestiona. Comparar lo que suponen esas comisiones en las diferentes opciones del mercado, te ayudará a contratar el mejor plan de pensiones
¿Cuánto debo aportar cada mes?
La respuesta, como casi siempre, es… depende. Depende de tu edad, tus ingresos, tu capacidad de ahorro y los objetivos para cuando alcances la jubilación. Cuanto antes hayas empezado con tu plan de pensiones, menor cantidad será necesario destinar. Esto va aumentando según nos acercamos a la edad de retiro. Por norma general, también coincide con una trayectoria laboral más consolidada (que se debería traducir en un sueldo mayor), y para la mayoría de los casos, con la supresión de créditos como la hipoteca, lo que permite una mayor capacidad de ahorro y la posibilidad de destinar un mayor porcentaje al plan sobre nuestros ingresos.
¿Puedo traspasar mi plan de pensiones?
Si consideras que tu plan no tiene la rentabilidad que esperabas, puedes traspasar la inversión de un plan a otro a coste cero, pudiendo ser de la misma entidad o de otra diferente. Lo que no es posible es traspasar la titularidad del plan de pensiones a otra persona, aunque sí existe la posibilidad de cambiar el beneficiario de los rendimientos del plan.
¿Cuándo puedo rescatar mi plan de pensiones?
Al no ser un producto líquido, no puedes disponer del dinero invertido en cualquier momento (lo que nos ayuda también a la hora de obligarnos al ahorro a largo plazo). Deben haber transcurrido al menos 10 años para poder rescatar parte de esa inversión anualmente. Aunque está pensado para ser rescatado cuando llegue la jubilación (de forma total o parcial), hay una serie de supuestos en los que lo podrías rescatar, como son el desempleo, la enfermedad grave, o estar afectado por un ERE, entre otras.
Conclusión:
El plan de pensiones es un vehículo interesante para complementar nuestros ingresos cuando alcancemos la edad de jubilación, especialmente con las circunstancias socioeconómicas y demográficas que se dan en España. Elegir el mejor plan de pensiones depende de nuestras características personales (edad, ingresos, capacidad de ahorro…) y nuestro perfil de riesgo. En este proceso, es fundamental comparar entre los distintos productos que ofrece cada entidad y las comisiones de gestión que se lleva cada una, y contar con un buen asesoramiento que nos permita estar seguros de elegir el mejor plan de pensiones en función de lo que necesitamos.
