El euríbor se ha convertido en protagonista de muchas noticias en los últimos tiempos. Desde el pasado mes de abril, su cotización comenzó a estar en positivo y hemos asistido a diversas subidas, generando temor en muchos hogares, especialmente los que habían contratado su hipoteca a tipo variable. Pero ¿Sabes qué es el euríbor y cómo te afecta? Como escuela de educación financiera, hoy queremos ofrecerte toda la información que necesitas a este respecto.
¿Qué es euríbor?
Se trata de un índice de referencia. Su nombre completo es “Euro Interbank Offered Rate” y se refiere al tipo de interés al que se prestan dinero entre sí los bancos en Europa.
¿Cuántos tipos de euríbor existen?
Aunque te resulte sorprendente porque siempre nos referimos al euríbor como uno sólo, existen varios tipos de euríbor; esto se relaciona con el tiempo de cotización (el plazo para el que se calcula): una semana, un mes, tres meses, seis meses, doce meses…
¿Para qué sirve el euríbor?
No podrás saber qué es el euríbor y cómo te afecta sin que entiendas para qué sirve este índice de referencia. Como decíamos, se trata del tipo de interés al que se prestan dinero los bancos, y esto repercute al tipo en que prestan las entidades a los usuarios de créditos, especialmente de hipotecas.
¿Desde cuándo se usa?
El euríbor se adoptó como índice de referencia en 1999, coincidiendo con la adopción del euro como moneda europea. Anteriormente se utilizaba otro índice denominado Airbor, así como diversos tipos en cada país, como puede ser el Pibor (Francia) o Fibor (en Alemania).
¿Qué determina la cuantía de tipos de euríbor?
El mercado se rige por oferta y demanda. Y esto determina también los tipos de interés. El tipo europeo de oferta interbancaria tiene gran peso en su composición, pero hay otra serie de factores macroeconómicos que también influyen como el crecimiento económico, la inflación o subida del IPC, la confianza del consumidor, la solvencia de las entidades bancarias…
¿Cómo se calcula?
Para saber qué es el euríbor y cómo te afecta, necesitas conocer cómo se calcula este índice de referencia. El euríbor se calcula diariamente comparando información de operaciones bancarias reales que realizan los bancos entre sí (operaciones interbancarias) con distintos tiempos de vencimiento (desde una semana a un año). A partir de esta información, el Instituto Europeo de Mercados Monetarios elimina los datos más altos y más bajos (el 15% de cada uno) y sobre la cantidad restante, calcula la media. Ese dato arroja el valor del euríbor, que en España se publica cada día laborable en el BOE.
¿Cómo te afecta el euríbor?
En este artículo, queremos ofrecerte toda la información sobre qué es el euríbor y cómo te afecta. Si has llegado hasta aquí, ya deberías tener claro qué es este índice de referencia; ahora queremos detallarte cómo afecta a tus finanzas personales, aunque seguramente hayas podido intuir que el euríbor está muy relacionado con los créditos hipotecarios. Y es que se trata del tipo de referencia que se aplica al interés al que se suscriben estos préstamos. Como veremos más adelante, esto trae consigo una serie de ventajas y desventajas y un mayor protagonismo de la variación del índice en función del tipo de hipoteca que contrates. Si estás en el proceso de estudiar este tipo de créditos, te recordamos este post con algunos consejos sobre cómo solicitar una hipoteca.
Ventajas del euríbor
Podemos establecer como principal ventaja que, en el contexto que hemos venido viendo hasta ahora, en el que los tipos de interés se encontraban en cotas muy bajas, debido sobre todo a los estímulos monetarios, el euríbor también suponía un interés bajo para nuestros préstamos hipotecarios. Debemos subrayar que esta situación está comenzando a cambiar, ya que los bancos centrales están retirando estímulos, debido a la situación de creciente inflación y esto significa una subida de tipos que también tendrá efecto en el euríbor.
Desventajas del euríbor
La principal desventaja es que la variación del euríbor repercute en las cuotas que vas a pagar en tu hipoteca si la has contratado a tipo variable, como veremos a continuación.
¿Cómo afecta el euríbor a tu hipoteca?
Para entender qué es el euríbor y cómo te afecta, debes entender cómo afecta a tu hipoteca. Antes de entrar en materia, hay una serie de conceptos que es importante que tengas claros; te compartimos nuestro artículo sobre TIN y TAE, qué son y cuáles son sus diferencias. Una vez que entiendas esto, debes saber que puedes contratar la hipoteca a tipo fijo o a tipo variable. En el primer caso, el tipo de interés se mantiene siempre estable, por lo que pagaremos siempre la misma cuota a lo largo de toda la vida del préstamo. En el caso de las hipotecas a tipo variable, los intereses se calculan aplicando el euríbor más un diferencial; por lo que, si sube el euríbor, la hipoteca también lo hará en la misma proporción.
¿Hipoteca a tipo fijo o tipo variable?
Este tipo de créditos se adquieren durante 20 – 30 años y es realmente complicado prever qué comportamiento va a tener el euríbor durante todo este tiempo; por eso, seleccionar una u otra depende de tus circunstancias personales y tu perfil. Si te encuentras más cómodo sabiendo que vas a pagar siempre la misma cuota a pesar de las posibles subidas y bajadas del euríbor, deberías optar por un tipo fijo (pero debes tener en cuenta que las comisiones bancarias en este caso son superiores); por el contrario, si prefieres pagar menos comisiones, y arriesgarte a posibles subidas del índice de referencia, tu elección debería ir hacia un tipo variable (este tipo de hipotecas suele ser más rentables para préstamos más largos con un período de amortización mayor). Existen también hipotecas de tipo mixto, que establecen un tipo de interés fijo durante unos años y otro variable durante el resto de vida del préstamo.
Revisión de la hipoteca y euríbor
Aunque el euríbor se calcula diariamente, la revisión de los préstamos hipotecarios no se realiza con la misma periodicidad. Dependiendo de las condiciones del contrato, suele ser de manera semestral o anual. De este modo, en las hipotecas a tipo variable, una vez alcanzado el momento de la revisión, se calculan las cuotas en función del comportamiento que está teniendo el euríbor en ese momento (si sube o baja) y se establece una nueva cuantía dependiendo de la evolución del índice de referencia.
¿Qué evolución está teniendo el euríbor?
Es importante que sepas qué es el euríbor y cómo te afecta, pero también cuál es su evolución para conocer en profundidad qué efecto puede tener sobre tus finanzas personales. En junio de 2022, la cotización del euríbor a 12 meses (índice de referencia de la mayoría de hipotecas variables en nuestro país) se encontraba en un 0,852%. Debemos tener en cuenta que la primera vez que cotizó en positivo desde hace seis años fue en abril de 2022, y que un mes después su cotización fue del 0,287%. Por lo que la evolución de los últimos meses ha sido al alza.
¿Qué podemos esperar del euríbor para los próximos meses?
Como ya hemos visto, la cotización del euríbor depende de muchos factores (entre ellos, la inflación y las previsiones de crecimiento económico), así como de los tipos de interés y la política de los bancos centrales al respecto. En este sentido, tanto la FED como el Banco Central Europeo han anunciado subidas de tipos en julio y septiembre, por lo que las previsiones para el índice de referencia, al menos a corto y medio plazo, es que continúe subiendo.
¿Cómo protegerte de subidas de euríbor?
A pesar de lo que muchos creen, las condiciones de la hipoteca no son invariables durante toda la vida. Hay una serie de mecanismos con los que puedes renegociar esas condiciones. Os compartimos información sobre cómo proteger la hipoteca ante la subida del euríbor.
Conclusión:
Para saber qué es el euríbor y cómo te afecta, debes entender que se trata de un índice de referencia relacionado con el tipo de interés al que se prestan dinero los bancos europeos. En su cálculo influyen variables macroeconómicas y se trata del principal índice de referencia aplicado a las hipotecas en España. Debes tener claro cuál es su comportamiento y evolución para seleccionar la hipoteca que mejor se adapte a tus necesidades.
